Le-pret-immobilier.com : Actualité du prêt immobilier

Remontée des taux de crédit immobilier : le compte à rebours est lancé

le pret immobilier — 2010-03-12

Nous l'évoquions en début de semaine, les taux de prêt immobilier ont enregistré une énième baisse sur le mois de février dernier. Si la nouvelle avait de quoi réjouir les candidats à l'achat immobilier, l'engouement ne devrait toutefois être que de courte durée tant les prévisions d'une remontée à court terme se font pressantes.

Entre la fin 2008 et le début de l'année 2010, le taux moyen d'un crédit immobilier est passé de plus de 5% (5,3% en octobre 2008) à 3,64% (selon la dernière publication de l'Observatoire Crédit Logement CSA). Interrogé ce jeudi 11 mars par le magazine Challenges, François Blancard, directeur général du Crédit Foncier, nous livre son analyse de la situation actuelle. « Ce qui est certain, c'est que les taux d'intérêt ont atteint leur plus bas depuis plusieurs années, et qu'ils ne continueront plus à descendre », déclare-t-il avant d'ajouter : « nous n'en sommes pas à pouvoir prévoir le facteur déclencheur - un événement politique, des résultats économiques - qui les fera remonter, mais nous avons la certitude qu'ils vont remonter, ce qui mettra fin à dix ans, hors effet de crise, de baisse des taux des crédits immobiliers... ».

Questionné sur le laps de temps restant aux futurs emprunteurs avant qu'ils n'assistent à ce rebond des taux de prêt immobilier, François Blancard fait preuve de prudence mais estime toutefois qu'il devrait survenir « avant la fin de l'année, et peut-être plus tôt ».

Maël Bernier dresse des perspectives similaires en constatant elle aussi des taux de crédit au plus bas. Pour la porte-parole du courtier en ligne Empruntis, les taux d'emprunt à l'habitat devraient conserver ce positionnement « jusqu'au mois de juin » avant, peut être, d'afficher « une petite remontée au cours de l'été ». La remontée plus ou moins rapide des taux de crédit devrait dépendre de deux facteurs bien distincts : l'évolution de l'OAT (Obligation assimilable au Trésor) impactant directement sur les taux pratiqués par les banques mais également la réalisation des objectifs commerciaux des établissements prêteurs. Sur ce dernier point, Geoffroy Bragadir, fondateur d'Empruntis.com, estime que « si on ajoutait les objectifs commerciaux de toutes les banques de ce début d'année, on obtiendrait un montant de prêts immobiliers sans doute deux fois plus important que ce qui a été réellement accordé l'an dernier ».

Les taux de prêt immobilier baisse encore une dernière fois

le pret immobilier — 2010-03-11

L'observatoire Crédit Logement/CSA constate dans sa dernière publication une nouvelle baisse des taux de prêt immobilier au mois de février. Les ménages qui souhaitent investir dans un bien immobilier peuvent donc profiter de conditions particulièrement avantageuses.

Le taux moyen pour prêt immobilier était de 3,75% en janvier et s'affiche en février à 3,64%. L'Observatoire Crédit Logement relevait pour la même période, au premier trimestre 2009, un taux moyen à 4,55%. Les emprunteurs potentiels retrouvent des taux de prêt immobilier au plus bas depuis le deuxième trimestre 2006.

L'Observatoire Crédit Logement constate que : « les conditions de crédit restent excellentes. Le niveau des mensualités associées à un même capital emprunté est de 9% inférieur à son niveau de décembre 2008 ». D'après l'Observatoire le recul des taux de prêt immobilier relève du positionnement adopté par les organismes préteurs afin de soutenir un marché immobilier en période de crise : « la volonté des établissements de crédit de soutenir un marché immobilier difficile, notamment en raison de la dégradation de l'emploi qui paralyse la demande et du blocage du marché de l'accession »., Les durées moyennes appliquées s'établissent quand à elle à 209 mois en février alors qu'elles étaient de 213 mois en janvier.

Les conditions d'emprunts sont donc très favorables et les candidats en quête d'un bien immobilier devraient en profiter dès aujourd'hui. En effet, selon le courtier en ligne Empruntis : " les taux des crédits aux particuliers ont cette fois certainement atteint leur plancher et rien ne devrait changer avant le second semestre 2010 ". Attendre encore en misant sur une nouvelle baisse semble à présent illusoire, et sans doute, les taux de prêts immobiliers vont repartir à la hausse d'ici peu de temps.

Baisse terminée pour des taux de crédit immobilier au plus bas

le pret immobilier — 2010-03-09

Dans sa dernière publication, l'Observatoire Crédit Logement / CSA fait état d'une énième baisse des taux de prêt immobilier pour le mois de février 2010, venant ainsi confirmer des conditions jugées particulièrement favorables proposées aux candidats à l'achat sur ce début d'année.

Après s'être affiché à 3,75% en janvier dernier, le taux moyen relevé pour un crédit immobilier accuse un nouveau recul pour s'établir à 3,64% sur le mois de février. La nouvelle apparaît d'importance pour les éventuels emprunteurs qui peuvent désormais observer des taux de prêt immobilier positionnés à leur plus bas niveau depuis le deuxième trimestre 2006. Pour mémoire, l'Observatoire Crédit Logement recensait, pour le premier trimestre 2009, un taux moyen de 4,55% (5,07% pour le quatrième trimestre 2008).

De l'avis de l'Observatoire, « les conditions de crédit restent excellentes. Le niveau des mensualités associées à un même capital emprunté est de 9% inférieur à son niveau de décembre 2008 ». Selon l'étude, ce franc recul des taux de prêt immobilier n'est que la conséquence de l'action engagée par les établissements prêteurs afin de palier une conjoncture immobilière encore bien délicate. La publication dévoilée ce lundi 8 mars entend bien confirmer « la volonté des établissements de crédit de soutenir un marché immobilier difficile, notamment en raison de la dégradation de l'emploi qui paralyse la demande et du blocage du marché de l'accession ».

Concernant les durées moyennes appliquées aux crédits immobiliers, avec une diminution annuelle de près de 6 mois, ces dernières s'établissent désormais à 209 mois en février contre 213 un mois auparavant.

Si les conditions de crédit semblent donc particulièrement favorables aux futurs accédants à la propriété, elles ne devraient toutefois plus connaître d'améliorations au cours des prochains mois. Pour le courtier en ligne Empruntis, plus aucune baisse n'est à attendre sur ce front, « les taux des crédits aux particuliers ont cette fois certainement atteint leur plancher et rien ne devrait changer avant le second semestre 2010 ». Après des mois d'attentisme, l'heure semble donc enfin venue, pour les particuliers en quête d'un bien immobilier, de franchir le pas de l'acquisition.

La déductibilité des intérêts du prêt immobilier est-elle en voix d'extinction ?

le pret immobilier — 2010-02-15

Déduire les intérêts d'un prêt immobilier c'est l'une des mesures phare de la loi TEPA (Travail, Emploi, et Pouvoir d'Achat). Pourtant, d'après La Tribune, cette mesure populaire ferait l'objet d'une révision profonde du coté de l'Assemblée Nationale.

Pour encourager l'accès à la propriété des ménages français le président de la République avait imaginé cette mesure dès les premiers mois de son mandat. Pour les particuliers qui investissaient dans l'achat de leur résidence principale c'était la possibilité de bénéficier d'une réduction d'impôts représentant 40% des intérêts d'un prêt immobilier la première année et 20% les quatre années suivantes.

Pourtant, cette mesure n'a pas toujours été exploitée au maximum de ses possibilités. En effet selon le ministre du Budget Eric Woerth les banques ne tiennent « pas compte du crédit d'impôt pour mesurer la capacité de remboursement de l'emprunteur ». Du coté de la Fédération des promoteurs et constructeurs, Marc Pigeon, exprimait le 4 février des regrets autour de cette mesure qui vont dans le même sens : « si elle est favorable au pouvoir d'achat, [...] elle n'augmente pas la solvabilité des ménages au moment d'acheter un logement ». Quand à la directrice du développement au CREDIT MUTUEL, Marie-Christine Caffet, elle confirme que « le crédit d'impôt sur les intérêts n'a pas le même effet d'aide immédiate à l'accession à la propriété que le prêt à taux zéro ».

C'est pourquoi Marc Pigeon et Marie-Christine Caffet proposent l'un et l'autre de modifier profondément cette mesure pour en faire un dispositif qui serait moins couteux pour l'Etat. C'est une idée qui fait son chemin puisque les députés Gilles Carrez et Michel Piron l'étudient au parlement, comme le confirme les propos tenus par Gilles Carrez « Une étude a démarré en vue de transformer ce dispositif en un système sans conditions de ressources, mais qui fonctionnerait de la même manière que le PTZ ». Le ministre quand à lui reste sur sa réserve et reconnaît seulement : « Nous travaillons sur ce sujet. Nous comparons les deux systèmes, PTZ et crédit d'impôt. Nous ne pouvons préjuger des conclusions de cette étude ». Une affaire à suivre, sans aucun doute.

L'indéniable succès de l'éco-prêt à taux zéro

le pret immobilier — 2010-02-10

Une mesure gouvernementale semble porter ses fruits. L'éco-prêt à taux zéro rencontre un succès populaire indéniable depuis sa mise en place le 1er avril dernier. Les français s'en sont emparés pour effectuer des travaux de rénovation thermique dans leur logement.

Le 8 février la Fédération Bancaire Française (FBF) communiquait les chiffres depuis le démarrage de l'éco PTZ. Plus de 75 000 ménages ont contracté cet emprunt depuis sa mise en place. Le volume des prêts consenti par les banques ne cesse d'augmenter. Avec 50 000 emprunts en Octobre il était déjà considéré comme un emprunt porteur dans un secteur en crise. Le communiqué de la FBF montre que l'immobilier durable, encouragé par les mesures du gouvernement, a le vent en poupe.

« Ce bilan positif résulte de la forte implication de l'ensemble des acteurs concernés (banques, artisans, entreprises du bâtiment...) », note la Fédération Bancaire Française. Elle constate par ailleurs qu'il s'agit d' « un nouveau témoignage de la volonté des banques de favoriser le financement des projets de leurs clients qui contribuent au développement durable ». Les français quand à eux paraissent de plus en plus nombreux à se sentir concernés par les économies d'énergie et les logements propres. « Les Français sont très intéressés par la réalisation de travaux "verts" » poursuit le FBF. L'éco-PTZ permet de procéder à des travaux de qualité dont le cout est souvent élevé.

Bien que le prêt maximum soit de 30 000 euros remboursable sur 10 ans, l'éco-prêt à taux zéro emprunté par foyer s'élève en moyenne à 17 000 euros. Au terme de son communiqué la Fédération des Banques Française déplore cependant que : « la réglementation complexe pour définir les travaux éligibles soit souvent source de retards dans le montage des dossiers. Malgré plusieurs demandes, les pouvoirs publics n'ont toujours pas apporté les clarifications et simplifications nécessaires qui permettraient d'accélérer la réalisation des projets et d'en augmenter le nombre ».

Distribution du prêt immobilier : les banques n'atteignent pas leurs objectifs

le pret immobilier — 2010-02-10

Le 29 janvier la Banque de France révélait que le volume de crédit n'avait progressé que de 1,8% en 2009, un chiffre très en dessous des objectifs pris par les banques fin 2008. Elles s'étaient engagées à accroitre de 3 à 4% les encours de crédits.

Le plan de soutien aux banques mis en place par l'Etat fin 2008 prévoyait qu'en contrepartie d'un prêt de 360 milliards d'euros les banques tirent à la hausse le volume de crédit. Crédit immobilier et prêts aux entreprises devaient augmenter dans une proportion de 4%.

L'aide de l'Etat, associée aux taux de refinancements pratiqués par la BCE, n'a donc pas suffit aux banques pour honorer leur engagement. Elles ont en revanche profité de ces conditions exceptionnelles pour augmenter leurs bilans et rembourser l'aide de l'Etat dans un délai fort court. Force est de constater que la relance du crédit n'a pas été aussi prioritaire que les banques voulaient bien le dire.

Le volume de trésorerie pour les PME est en baisse de 14,2% (en variation annuelle) selon l'étude de la Banque de France, et l'encours de crédits aux entreprises chute de -2,4% alors qu'à l'été 2008 il était en augmentation de +14%.

Pour les particuliers, l'étude montre que la « reprise des crédits consentis aux ménages » progresse de +4,1% en décembre, après une hausse de +3,7% en novembre. Les prêts immobiliers sont quand à eux en progression de +4,1% sur l'année 2009, une hausse due essentiellement à la baisse des prix des logements anciens.

La ministre de l'économie, Christine Lagarde, n'entend pas laisser retomber la pression sur les banques : « Je ne veux pas que les banques laissent tomber ». Elle a dors et déjà prévue une réunion le 11 février avec les dirigeants des établissements financiers.

De son coté, la Fédération Bancaire Française a réagi au communiqué de la Banque de France : « La croissance des encours des groupes sera significativement supérieure à 2% ». Elle précise que l'étude de la Banque de France ne s'appuie pas que sur les résultats des grandes banques mais aussi sur les ceux des organismes financiers qui n'avaient pris aucun engagement sur la relance du crédit.

Un prêt à taux zéro pour remplacer la déduction d'impôt du crédit immobilier

le pret immobilier — 2010-02-10

Mesure emblématique de la Loi TEPA (Travail, emploi et pouvoir d'achat), la déductibilité des intérêts du crédit immobilier serait-elle en train de vivre ses dernières heures ? Selon le quotidien économique La Tribune, des députés travailleraient actuellement à une refonte totale de ce dispositif.

Lancée à grands renforts de communication par Nicolas Sarkozy dès son accession à la présidence française, la déductibilité des intérêts d'un crédit immobilier devait, selon le chef de l'Etat, participer à faire de la France un pays de propriétaires. Malgré de multiples remaniements (notamment imposés par le Conseil constitutionnel), la mesure phare de la Loi TEPA a suscité un réel engouement auprès de particuliers qui pouvaient alors, après avoir contracté un prêt immobilier pour l'achat de leur résidence principale, bénéficier d'une déduction d'impôt équivalant à 40% des intérêts d'emprunt la première année puis à 20% les quatre années suivantes.

Se voulant être une véritable mesure incitative en faveur de l'acquisition immobilière et l'accession à la propriété, la déduction des intérêts d'emprunt immobilier a toutefois rapidement laissé entrevoir certaines limites. « Les banques ne tiennent pas compte du crédit d'impôt pour mesurer la capacité de remboursement de l'emprunteur », relevait il y a quelques mois le ministre du Budget Eric Woerth. Président de la Fédération des promoteurs constructeurs, Marc Pigeon, regrettait, le 4 février dernier, que ce crédit d'impôt ne prenne effet qu'après l'acquisition du bien immobilier. Selon lui, cette mesure, « si elle est favorable au pouvoir d'achat, [...] n'augmente donc pas la solvabilité des ménages au moment d'acheter un logement ». Un constat que dresse également Marie-Christine Caffet, directrice du développement au Crédit Mutuel, en soulignant que « le crédit d'impôt sur les intérêts n'a pas le même effet d'aide immédiate à l'accession à la propriété que le prêt à taux zéro ».

Marc Pigeon comme Marie-Christine Caffet militent ainsi pour une adaptation du prêt à taux zéro, moins onéreux pour l'Etat, en lieu et place de cette déduction d'impôt des intérêts d'emprunt actuellement en vigueur. Une adaptation sur laquelle, si l'on en croit les informations transmises par La Tribune, plancheraient les députés Gilles Carrez et Michel Piron. Ces derniers pourraient ainsi, d'ici quelques semaines, présenter devant l'Assemblée nationale une refonte totale de la mesure. « Une étude a démarré en vue de transformer ce dispositif en un système sans conditions de ressources, mais qui fonctionnerait de la même manière que le PTZ », expliquait Gilles Carrez le 3 février dernier.

Le Gouvernement ne semble pas, pour l'heure, fermer la porte à une éventuelle modification, avouant toutefois n'avoir encore pris aucune décision. « Nous travaillons sur ce sujet. Nous comparons les deux systèmes, PTZ et crédit d'impôt. Nous ne pouvons préjuger des conclusions de cette étude », aurait déclaré Eric Woerth.

Rénovation immobilière : l'éco-prêt à taux zéro a la cote

le pret immobilier — 2010-02-09

Lancé il y a un peu moins d'un an, l'éco-prêt à taux zéro remporte un succès grandissant auprès des particuliers qui voient en lui un outil indispensable dans la rénovation thermique de leurs logements.

Dans un communiqué publié ce lundi 8 février 2010, la Fédération Bancaire Française (FBF) note que depuis son entrée en vigueur le 1er avril dernier, l'éco-prêt à taux zéro aurait déjà fédéré quelques 75.000 emprunteurs. Amené dans les valises de la Loi de Finances 2009, l'éco-PTZ a donc, selon la fédération, connu un « démarrage réussi ». Enregistrant en octobre 2009 près de 50.000 demandes de crédit, résultat déjà fort satisfaisant à l'époque, le volume d'éco-prêts à taux zéro distribués ne cesse de progresser, grandement motivé par les diverses mesures gouvernementales prises en faveur de l'immobilier durable.

« Ce bilan positif résulte de la forte implication de l'ensemble des acteurs concernés (banques, artisans, entreprises du bâtiment...) », fait observer la Fédération Bancaire Française, ajoutant qu'il s'agit là d' « un nouveau témoignage de la volonté des banques de favoriser le financement des projets de leurs clients qui contribuent au développement durable ».

Si le discours semble parfois adopter des accents de propagande, le succès de l'éco-PTZ n'en demeure pas moins indéniable. « Les Français sont très intéressés par la réalisation de travaux "verts" » et sont de plus en plus nombreux à choisir cette solution de financement.

L'éco-prêt à taux zéro permet en effet de disposer d'un maximum de 30.000 euros (17.000 euros étant la somme la plus régulièrement empruntée), remboursable sur 10 ans, afin de réaliser tout un panel de travaux de rénovation dits écologiques. Concernant ces travaux envisageables au travers d'un éco-prêt à taux zéro, la fédération regrette toutefois que « la réglementation complexe pour définir les travaux éligibles soit souvent source de retards dans le montage des dossiers. Malgré plusieurs demandes, les pouvoirs publics n'ont toujours pas apporté les clarifications et simplifications nécessaires qui permettraient d'accélérer la réalisation des projets et d'en augmenter le nombre ».

Crédit immobilier : les banques n'auront finalement pas tenu leur promesse

le pret immobilier — 2010-02-01

Le volume global de crédits distribués au secteur privé n'a progressé que de 1,8% sur l'ensemble de l'année 2009. Les banques n'auront donc finalement pas tenu l'engagement pris fin 2008 d'accroître de 3 à 4% les encours de crédits, telle est l'information principale transmise ce vendredi 29 janvier par la Banque de France.

Fin 2008, face à l'angoisse grandissante d'une crise grandissante, l'Etat s'est vu contraint de mettre sur pied un plan de soutien destiné aux banques. En contrepartie de près de 360 milliards d'euros mis à leur disposition, les grands groupes financiers s'étaient alors engagés à augmenter sensiblement (de 3 à 4%) le volume de crédits octroyé, notamment les prêts aux entreprises et le crédit immobilier. Si tout au long de l'année les banquiers ont tenté d'entretenir l'espoir, force est aujourd'hui de constater que l'on est encore assez loin des objectifs affichés il y a un an. Dans un communiqué publié ce vendredi 29 janvier 2010, la Banque de France concède que l'encours de crédits n'a progressé, sur l'ensemble de l'année écoulée, que de 1,8%.

Entre une aide exceptionnelle accordée par l'Etat et un taux de refinancement particulièrement bas pratiqué par la BCE, tout avait pourtant été fait pour que les banques puissent tenir leur promesse. La plupart d'entre elles n'ont d'ailleurs pas hésité à se servir des moyens mis à leur disposition pour améliorer leurs bilans, au point de pouvoir se permettre de rembourser l'aide de l'Etat dès le mois d'octobre dernier (à l'exception du groupe Caisses d'Epargne - Banques Populaires). Si la reconstitution de leurs marges bénéficiaires a été évidemment perçue par les banques comme une priorité, la relance du crédit (principalement aux entreprises) n'a, semble-t-il, pas fait l'objet des plus vives attentions.

Selon l'étude dévoilée par la Banque de France, le volume de crédits de trésorerie accordé aux PME aurait chuté de près de 14,2% (en variation annuelle). Plus généralement, l'encours de crédits aux entreprises accuserait quant à lui un recul de -2,4% (à l'été 2008, ce dernier affichait une progression annuelle de +14%).

La Banque de France tient toutefois à souligner la « reprise des crédits consentis aux ménages », des crédits en progression de +4,1% en décembre contre +3,7% en novembre dernier. Concernant le prêt immobilier, loin des chiffres constatés au 1er semestre 2008 (hausse annuelle du volume distribué de plus de 10%), la baisse constatée des prix des logements anciens a toutefois permis d'alimenter une sensible progression de +4,1% sur l'année écoulée.

Sur le front du crédit, l'année 2009 présente donc un bilan loin d'être satisfaisant. Lors d'une réunion prévue le 11 février prochain avec les dirigeants des principales banques, Christine Lagarde, la ministre de l'Economie, entend d'ailleurs bien procéder à une piqure de rappel. « Je ne veux pas que les banques laissent tomber », déclarait-elle hier.

Suite au communiqué de la Banque de France, la réaction de la FBF ne s'est pas fait attendre. « La croissance des encours des groupes sera significativement supérieure à 2% », déclarait vendredi la Fédération bancaire française, précisant que l'étude menée par la Banque de France englobait non seulement les résultats des grands établissements financiers mais également ceux des banques ne s'étant pas engagées à développer la relance du crédit.

Un taux de crédit immobilier avoisinant les 4% au quatrième trimestre 2009

le pret immobilier — 2010-01-26

En publiant, ce mardi 26 janvier 2010, sa dernière étude portant sur les taux de prêt immobilier, l'Observatoire Logement Crédit / CSA nous livre à son tour un baromètre aux airs de bilan.

Même si la baisse des taux de crédit immobilier semble avoir, selon l'Observatoire, « marqué le pas sur la fin de l'année 2009 », elle a toutefois permis à ces derniers de se stabiliser aux alentours des 4%. Sur l'ensemble du quatrième trimestre, le taux moyen appliqué par les banques pour un emprunt à l'habitat s'est établi à 3,79%. S'il semble désormais devoir progressivement se tarir (le taux moyen progressant de manière infime de +0.03% entre novembre et décembre), le mouvement de recul adopté par les taux de crédit n'en demeure pas moins d'importance. Depuis l'automne 2008 et la première manifestation d'une baisse notable, les taux d'intérêts ont accusé un repli de 136 points de base. De l'avis de l'Observatoire, « les conditions de crédit restent donc excellentes ».

Comme bon nombre de professionnels de l'immobilier (agents immobiliers en tête), l'Observatoire dirigé par l'économiste Michel Mouillart voit dans ce niveau de taux encore relativement bas le signe précurseur d'un rétablissement progressif du marché immobilier, un marché qui apparaît pourtant encore passablement atone. Selon les auteurs de l'étude, si une sortie de crise semble se profiler à l'horizon, la conjoncture économique défavorable à laquelle sont aujourd'hui confrontés les éventuels acquéreurs « paralyse la demande ».

En 2008, la durée moyenne d'un prêt immobilier avait enregistré une baisse conséquente de près de 8 mois (après avoir progressé d'autant en 2007), une tendance qui s'est globalement confirmée tout au long de l'année 2009. « Sur un an, les durées moyennes ont diminué de l'ordre de 5 mois (pour se porter à 212 mois) », souligne l'Observatoire.

Du côté des prévisions, Michel Mouillart indique en marge de cette étude qu' « actuellement, les taux ne remontent pas et [qu']ils devraient rester à ce niveau jusqu'au printemps »

Chute historique pour le crédit à la consommation

le pret immobilier — 2010-01-26

Voilà une nouvelle qui devrait réjouir bon nombre d'associations de consommateurs, le crédit à la consommation aurait en 2009 accusé une perte de vitesse historique. Sur l'ensemble de l'année écoulée, l'association française des sociétés financières (ASF) indiquait hier par voix de communiqué que le montant global ainsi distribué aurait chuté de 13,3%, soit la plus importante baisse enregistrée depuis 45 ans.

Malmenés par la crise, une conjoncture économique délicate, et une logique budgétaire nécessaire, les français se sont donc progressivement détournés d'un poste de dépense relativement lourd : le recours au crédit à la consommation. De l'avis même de l'ASF, la « décrue est d'une ampleur sans précédent en 45 ans de suivi statistique de l'activité ». Sur les douze derniers mois, le secteur du crédit à la consommation aurait ainsi enregistré onze mois de baisse (par rapport aux mois correspondant l'année précédente) pour enfin afficher un recul de 13,3% sur l'ensemble de l'année 2009. Si en 2008 quelques 43,8 milliards d'euros ont été octroyés au travers d'un crédit de ce type (crédit voiture, moto, prêt personnel, etc.), l'ASF n'en aurait recensé que 38 milliards en 2009.

Considéré par beaucoup (associations de consommateurs en tête) comme l'un des principaux vecteurs de surendettement, le crédit à la consommation s'est trouvé cette année confronté à une double problématique. A la défiance grandissante manifestée par les ménages s'est en effet associée celle des organismes prêteurs qui, devant la multiplication des impayés, ont parfois restreint leurs offres. Selon Nicolas Pécourt, directeur des études chez Sofinco, s'ils n'ont pas tiré un trait sur le crédit à la consommation, les français ont toutefois revu à la baisse le montant moyen emprunté (-10% par rapport à 2008). « La France est un pays où l'endettement reste relativement faible, mais où le thème du surendettement focalise l'attention. Cela, ajouté à la crise, a rendu le marché très compliqué », expliquait à l'AFP Pascal Roussarie de Cetelem.

Dans le détail, seul le crédit auto contracté lors de l'achat d'une voiture neuve semble limiter la casse en enregistrant même un net rebond sur le dernier trimestre 2009 (+15,7%). Pour l'ensemble de l'année, le crédit auto n'affiche qu'une baisse limitée de -4%. Le prêt personnel, le crédit consenti pour équiper son foyer et le crédit renouvelable accusent quant à eux un recul respectif de -22,8%, -13,3% et -11,2%.

Crédit immobilier à taux variable : le Crédit Foncier condamné par le tribunal

le pret immobilier — 2010-01-25

Le Tribunal de Grande Instance de Créteil vient de condamner, le 21 janvier dernier, le Crédit Foncier pour pratique commerciale trompeuse concernant l'octroi de prêts à taux variable. Près de deux ans de procédure auront été nécessaires pour qu'enfin la lumière soit faite sur une affaire qui aura passablement entaché l'image de l'établissement spécialiste du crédit immobilier. Deux ans de procédures au cours desquelles le Crédit Foncier et l'association de défense des consommateurs UFC-Que Choisir se sont livrés une lutte acharnée.

Le 18 janvier 2008, après avoir recensé de multiples plaintes, l'UFC-Que Choisir alertait les autorités sur ce qui lui semblait être l'amorce d'un scandale bancaire. L'association, rapidement rejointe par l'Afub (association française des usagers de banque) et le Collectif Action, déposait plainte et accusait le Crédit Foncier d'avoir distribué des prêts immobiliers sans avoir préalablement informé les emprunteurs qu'il s'agissait d'emprunts à taux variable. Si l'on en croit ces diverses associations, les particuliers lésés de cette façon se compteraient par milliers. Le groupe bancaire mis en cause, quant à lui, s'était jusque là toujours défendu d'avoir volontairement induit ses clients en erreur et n'évoquait du bout des lèvres que quelques centaines de cas.

Peut être lassé par les multiples rebondissements de cette affaire, le Crédit Foncier aura donc rendu les armes ce jeudi 21 janvier en reconnaissant, souligne l'UFC-Que Choisir dans un communiqué, « s'être rendu coupable de pratique commerciale trompeuse sur les qualités substantielles des prêts commercialisés entre le 1er juin 2005 et le 31 décembre 2007 ». La banque devra s'acquitter d'une amende de 50.000 euros et verser 10.000 euros à l'UFC-Que Choisir « en réparation du préjudice subi par la collectivité des consommateurs ».

Si l'association se félicite d'un verdict qui, selon elle, « restaure les droits des consommateurs qui ont été bafoués lors de la commercialisation des prêts à taux variable », elle n'en oublie pas pour autant sa mission de protection des usagers en négociant avec le Crédit foncier l'instauration de « mesures pour permettre une sécurisation des contrats ». Chaque emprunteur disposant d'un crédit immobilier à taux variable auprès de cet établissement financier devrait donc recevoir, au plus tard le 31 janvier 2010, une lettre l'informant de la possibilité d'un « passage à taux fixe bonifié, ou un cap de taux en fonction du crédit souscrit ».

Les taux de prêt immobilier passent désormais sous la barre des 4%

le pret immobilier — 2010-01-25

Le courtier en ligne Empruntis le révèle dans son dernier baromètre : le prêt immobilier le plus populaire, le prêt sur 20 ans, passe sous le seuil symbolique des 4%. Cela ne s'était pas produit depuis près de quatre ans, en mai 2006.

Cette nouvelle baisse des taux de crédit immobilier contredit tous ceux qui prévoyaient pour le début de l'année 2010 une reprise à la hausse des taux. La brève stabilisation constatée ces dernières semaines ne fut donc que de courte durée et c'est à nouveau à la baisse que la tendance s'opère.

Selon le courtier en ligne la baisse de 0,05 % a suffit pour faire basculer le taux moyen du prêt immobilier sur 20 ans à 3,95%. Pour un emprunt sur 15 ans le taux moyen s'établit à 3,85% et pour un prêt sur 10 ans le taux moyen s'affiche à 3,60%. Les crédits sur 25 et 30 ans sont les seuls à rester stables.

Maël Bernier porte parole d'Empruntis constate : « C'est une excellente nouvelle pour les emprunteurs car cela démontre que les taux des crédits aux particuliers sont toujours orientés à la baisse et confirme que le début de l'année 2010 est tout à fait favorable aux candidats à l'acquisition ». Cette baisse favorise les emprunteurs poursuit Maël Bernier : « en seulement un an, pour une mensualité de 1000 euros, un emprunteur a augmenté sa capacité d'achat de +8% (de 153.445 euros à 165.742 euros) et entre octobre 2008 et maintenant de plus de 13% (de 146.573 euros à 165.742 euros) ».

Cependant les prévisions sont toutes orientées à une stabilisation puis à une reprise à la hausse des taux de crédits. Pour Empruntis : « Nous avons très certainement atteint un plancher », Cependant, il n'est pas exclu que dans le courant du mois de février et mars, qui correspond au premier temps fort habitat de l'année, certaines banques affichent quelques baisses un peu plus notables pour capter la clientèle des acquéreurs ».

L'assurance prêt immobilier : le libre choix se profile

le pret immobilier — 2010-01-25

Alors que la baisse des taux d'intérêt se poursuit mois après mois les emprunteurs potentiels vont à présent pouvoir négocier avec un autre acteur majeur du secteur immobilier. En effet dès le premier semestre de cette année l'assurance de prêt immobilier ne sera plus systématiquement adossée à la banque ou le prêt est contracté.

Les associations de consommateurs tel que l'UFC Que Choisir ou l'Afub (Association française des usagers de banques) réclamaient depuis longtemps plus de transparence sur l'assurance de prêt immobilier. Elles mettaient en avant le manque d'information données aux emprunteurs et le principe selon lequel les banques l'incluaient à l'offre de prêt. La ministre de l'Economie, Christine Lagarde a obtenu des banques en juillet qu'elles joignent une notice expliquant l'assurance emprunteur à tout particulier contractant un prêt immobilier. Quant à l'Autorité de la concurrence elle dénnonçait le 7 octobre dernier l'attitude des banques qui imposent aux emprunteurs de souscrire une assurance de crédit dans l'établissement qui autorisait le prêt : « le fait pour un établissement de crédit d'imposer aux emprunteurs d'adhérer à son contrat d'assurance groupe [...] restreint la liberté de l'emprunteur de souscrire un contrat à titre individuel ». Le projet de loi sur la réforme du crédit à la consommation, validé par le Sénat en juin 2009 mettait un terme à cette pratique.

Avant la fin du premier semestre 2010 les particuliers pourront souscrire une assurance de crédit immobilier auprès d'un assureur distinct de la banque ou ils contracteront leur prêt. Ils pourront faire une délégation d'assurance, ce qui revient à prendre un assureur indépendant, s'ils estiment que l'assurance proposée par la banque n'est pas compétitive. On estime à plusieurs milliards d'euros le marché de l'assurance de crédit, un marché désormais ouvert à la concurrence.

Les taux de crédit immobilier passent sous la barre des 4%

le pret immobilier — 2010-01-15

Une première depuis le mois de mai 2006, le courtier en ligne Empruntis relève, dans son dernier baromètre du crédit immobilier, un taux moyen en dessous de la barre fatidique des 4% concernant le prêt immobilier le plus populaire : celui sur 20 ans.

En ce début d'année 2010, bon nombre d'observateurs prévoyaient la lente mais progressive remontée des taux de crédit immobilier. N'en déplaise aux oiseaux de mauvais augure, les taux d'emprunt ne semblent pas, dans l'immédiat, vouloir s'écarter de la courbe descendante qu'ils affichent depuis la fin 2008. Après une brève stabilisation observée au cours des dernières semaines, les taux renouent donc avec une tendance baissière des plus réjouissantes pour les éventuels emprunteurs.

La baisse enregistrée par Empruntis se révèle certes légère (-0,05% en moyenne) mais s'avère suffisante pour faire basculer le taux moyen d'un prêt immobilier sur 20 ans en dessous du seuil psychologique des 4%. Au taux du marché, un emprunt contracté pour une durée de 20 ans se négocie désormais à 3,95%. Un crédit sur 15 ans affiche quant à lui un taux moyen de 3,85% alors qu'un prêt sur 10 ans s'adjuge au taux de 3,60%. Seuls les crédits immobiliers sur 25 et 30 ans conservent cette stabilité affichée ces derniers temps.

« C'est une excellente nouvelle pour les emprunteurs car cela démontre que les taux des crédits aux particuliers sont toujours orientés à la baisse et confirme que le début de l'année 2010 est tout à fait favorable aux candidats à l'acquisition », commente la porte-parole d'Empruntis, Maël Bernier. Si l'on est encore loin du niveau observé en octobre 2005 (à savoir un taux sur 20 ans de 3,60%), cette dernière tient toutefois à rappeler qu' « en seulement un an, pour une mensualité de 1000 euros, un emprunteur a augmenté sa capacité d'achat de +8% (de 153.445 euros à 165.742 euros) et entre octobre 2008 et maintenant de plus de 13% (de 146.573 euros à 165.742 euros) ».

Concernant les prévisions à plus ou moins court terme, la Banque Centrale Européenne (BCE) ayant maintenu ce jeudi 14 janvier son taux directeur inchangé à 1%, la baisse des taux de crédit relevée par Empruntis devrait se révéler des plus éphémères, laissant de nouveau la place à une stagnation généralisée. « Nous avons très certainement atteint un plancher », expliquait le 5 janvier dernier le courtier. « Cependant, il n'est pas exclu que dans le courant du mois de février et mars, qui correspond au premier temps fort habitat de l'année, certaines banques affichent quelques baisses un peu plus notables pour capter la clientèle des acquéreurs », ajoutait-il toutefois.

Prêt immobilier : quels taux pour le début de l'année 2010 ?

le pret immobilier — 2010-01-14

A la suite de la crise financière de l'automne 2008 les taux de crédit immobilier ont amorcé une baisse qui s'est prolongé tout au long de l'année 2009. Le marché immobilier devrait se ressaisir en 2010 et nombreux sont les observateurs qui envisagent pour cette année un retour à la hausse des taux d'emprunts.

La responsable des études économiques de Meilleurtaux.com, Sandrine Allonier, s'exprimait sur le site de l'Expansion. Elle livre quelques analyses : « une telle baisse n'avait pas été constatée depuis la période juin 2002-juin 2003. Sur une durée de 15 ans par exemple, les taux fixes sont passés de 4,60% à 3,60% en 12 mois, entraînant ainsi une hausse de la capacité d'emprunt des ménages de 7% et une baisse du coût total du crédit de 1 % ». Pour un emprunt sur 15 ans cela correspond à une économie de 9.000 euros pour un ménage qui contracterait un prêt immobilier sur 15 ans.

On s'attend en revanche à une hausse des taux directeur de la BCE (Banque Centrale Européenne) au 2ème semestre 2010. Pour les premiers mois de l'année, Sandrine Allonier ne croit donc pas à une reprise à la hausse des taux de crédit immobilier : « cette remontée des taux ne devrait pas intervenir avant plusieurs mois et n'être que de faible ampleur ».

Cette analyse est partagée par d'autres professionnels du secteur. Le président d'AB Courtage estime lui aussi que les taux devraient rester stables au premier semestre : « la concurrence entre les banques reste féroce ; comme nous l'avions prévu, le crédit immobilier reste le produit d'appel des établissements bancaires en ce début d'année 2010 ». Quand au courtier en ligne Empruntis.com il se prononçait lui aussi en début de semaine sur une stabilité des taux de crédits immobilier pour le début de l'année 2010 et une légère reprise à la hausse au deuxième trimestre 2010. Cela devrait encourager tout ceux qui souhaitent investir dans l'immobilier.

Des comptes pas assez rentables : peut-être le nouveau scandale bancaire

le pret immobilier — 2010-01-14

Pour conquérir une nouvelle clientèle les banques n'hésitent pas à communiquer sur leur politiques de taux de crédits immobiliers à la baisse depuis le début de la crise financière, à l'automne 2009. Leur image mise à mal, elles tentent à travers leurs offres et leurs discours rassurants de retrouver la confiance de leurs clients. Pour des clients fidèles et solvables elles peuvent tenir un discours bien plus radical.

L'Association française des usagers de banques (Afub) révélait la semaine dernière que des clients s'étaient vus signifier brutalement la clôture de leur compte alors qu'ils étaient créditeurs . « Je viens de recevoir une lettre m'informant que mon compte sera clôturé dans 60 jours, raconte-t-il. Pourtant, il est super-créditeur, avec 10 000 ou 15 000 euros en permanence, et je n'ai jamais eu le moindre incident de paiement » témoigne Jean-Michel, client du même établissement bancaire depuis 1987.

D'après Serge Maître, secrétaire général de l'Afub, ils sont plus de 508 à avoir pris contact avec l'association des usagers de banques. il constate que tous sont des clients qui « avaient de l'argent sur leur compte, et qui n'avaient pas connu d'incident de paiement ». Selon l'association, les banques « sanctionnent les clients qui ne répondent pas à leurs sollicitations et refusent la vente forcenée de prestations bancaires ».

Du coté de la fédération CFDT des banques, Véronique Descacq affirme que ce phénomène est marginal et résulte de la "forte pression" à laquelle sont soumis certains employés des organismes bancaires, et de poursuivre : « Les banques font des marges avec les produits qu'elles vendent (assurance, carte bancaire etc.). Il y a une forte pression pour équiper les comptes avec trois ou quatre produits par compte en moyenne. Certains agents peuvent être tentés de pousser dehors les gens qui n'ont pas assez de produits pour augmenter leur taux ».

Le président du syndicat bancaire SNB/CFE-CGC, Régis Dos Santos rebondit quand à lui sur ce début de polémique : « Sur le fond ce n'est une surprise. [...] Il est dans la culture d'une banque, et depuis des années, de mesurer la rentabilité d'un compte. La banque n'est pas un service public ». Puis il conclut : « un compte où il y a 3.000 euros et rien à côté n'est pas rentable, alors si vous vous mettez à contester... Mais ce qui n'est pas admissible c'est le décalage croissant entre le service et le prix facturé ».

Gageons que les banques sauront encore faire parler d'elles dans les mois à venir.

Crédit et finances personnelles : la banque en ligne n'aurait pas la côte

le pret immobilier — 2010-01-13

Publiée ce mardi 12 janvier 2010, une étude du Crédoc (le Centre de recherche pour l'étude et l'observation des conditions de vie) atteste certes de l'intérêt croissant porté par les particuliers sur les diverses banques en ligne mais confirme également le besoin de disposer d'une agence bien réelle lorsque cela s'avère nécessaire (souscription d'un prêt immobilier, d'une assurance de crédit, d'une solution d'épargne, etc.). En dépit des nombreux atouts qu'elles entendent proposer, les banques concernées devront donc attendre encore un peu avant qu'un service « 100% internet » ne fédère une très large clientèle.

Internet occupe chaque jour une place plus grande dans la vie quotidienne des français. Un constat qui semble également s'appliquer à la relation qu'ils entretiennent avec leur établissement bancaire puisque 50% des personnes sondées par le Crédoc affirment avoir recours à cet outil pour consulter leurs comptes courants. Dénué de tout contact physique, internet n'en est pas moins devenu l'option principale choisie par un client souhaitant contacter son conseiller. Si 21% des particuliers interrogés se rendent encore dans leur agence, ils sont en effet désormais 27% à communiquer avec leur banque par le biais d'internet.

Occupant régulièrement le haut des classements des établissements financiers les moins chers, les banques en ligne apparaissent des plus séduisantes, sur le papier tout au moins. Les français sont en effet bien peu à avoir d'ores et déjà franchi le pas de la banque totalement virtuelle, la très grande majorité réservant l'utilisation d'internet aux services de base que sont la consultation de compte et l'envoi de messages. Attachés à leur conseiller clientèle personnel, seuls quelques 500.000 particuliers ont pour l'heure opté pour ce type d'enseignes (soit 1% des usagers de banque).

Devant la défiance de leurs clients, certaines banques (les plus avisées peut être) ont su aborder en douceur ce virage vers le « tout internet ». C'est le cas par exemple de Boursorama Banque qui, si elle est déjà considérée comme la plus fiable et la moins chère des banques en ligne, conserve toutefois un petit nombre d'agences (15) à la disposition de ses clients.

D'autres s'y sont lancé tête baissée, au risque de s'attirer de vives critiques. Lancée en octobre 2009 par le Crédit Agricole, BforBank se voulait être, selon les dires de ses dirigeants, « la première banque privée 100% en ligne ». Dans un article publié il y a peu, l'association de défense des consommateurs UFC Que Choisir ne se montre pourtant pas des plus tendres avec cette nouvelle enseigne, remettant en question son appellation même de banque. « Il s'agit pour l'instant essentiellement d'un site de placements. Aucun service de banque au quotidien (compte, carte, chéquier) n'est disponible. Et la filiale du Crédit agricole ne propose pas non plus de crédit », observe l'association. « Pour l'heure, BforBank semble surtout vouloir éviter de faire trop d'ombre aux guichets de la banque verte ! », souligne-t-elle en guise de conclusion.

Libre choix de l'assurance crédit immobilier depuis le 1er janvier 2010

le pret immobilier — 2010-01-13

Pour le petit monde du crédit immobilier comme pour les éventuels emprunteurs, cette année 2009 a été marquée par la baisse inévitable et quasi mensuelle des taux d'intérêt. Sans afficher la même médiatisation, un autre aspect de ce secteur d'activité a également fait parler de lui : l'assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur.

Depuis maintenant de nombreux mois (voir plusieurs années), les associations de consommateurs (UFC Que Choisir et Afub en tête) n'ont eu de cesse d'interpeler le gouvernement au sujet de l'assurance de crédit immobilier. En première ligne de leurs doléances, le manque d'informations fournies aux emprunteurs et le principe appliqué par les banques d'associer à un prêt immobilier leur propre assurance. Devant cette levée de bouclier, le gouvernement a engagé une vaste réforme de ce secteur d'activité. A l'initiative de Christine Lagarde, ministre de l'Economie, les banques se sont en effet engagées, depuis le 1er juillet 2009, à proposer à chaque particulier contractant un emprunt immobilier une notice explicative rappelant les grands principes de l'assurance de crédit.

Concernant la pratique des banques à imposer leur propre assurance de prêt lors de la souscription d'un crédit immobilier, l'Autorité de la concurrence s'était prononcée, le 7 octobre dernier, en faveur de sa suppression pure et simple. Estimant que le « fait pour un établissement de crédit d'imposer aux emprunteurs d'adhérer à son contrat d'assurance groupe [...] restreint la liberté de l'emprunteur de souscrire un contrat à titre individuel », l'Autorité remettait ainsi sur le tapis un éventuel « découplage » entre l'assurance et le crédit immobilier. Entrant dans le cadre du projet de loi sur la réforme du crédit à la consommation, ce futur « découplage » avait d'ailleurs été validé par le Sénat dès le mois de juin 2009.

Avant la fin du 1er semestre 2010, un emprunteur pourra désormais souscrire son assurance de crédit immobilier auprès d'un assureur autre que son établissement prêteur. N'en déplaise aux banques qui voient là s'éloigner un marché de plusieurs milliards d'euros, Si un particulier juge l'assurance crédit proposée par sa banque peu compétitive, il sera en droit de procéder à ce que l'on nomme une délégation d'assurance, c'est-à-dire choisir son assurance de prêt chez un assureur indépendant.

Encore quelques mois avant la hausse des taux de crédit immobilier

le pret immobilier — 2010-01-12

Engagée fin 2008 en pleine période de troubles financiers, la baisse des taux de crédit immobilier s'est nettement accélérée tout au long de l'année 2009 pour s'établir à des niveaux relativement bas. L'année 2010 devrait voir s'orchestrer le rétablissement progressif du marché immobilier et bon nombre d'observateurs s'attendent à une probable remontée des taux d'emprunt.

Interrogée sur le site de L'Expansion, Sandrine Allonier, responsable des études économiques pour le courtier en ligne Meilleurtaux.com, commente le niveau actuellement peu élevé des taux de prêt immobilier et, par voie de conséquence, la resolvabilité des éventuels emprunteurs : « une telle baisse n'avait pas été constatée depuis la période juin 2002-juin 2003. Sur une durée de 15 ans par exemple, les taux fixes sont passés de 4,60% à 3,60% en 12 mois, entraînant ainsi une hausse de la capacité d'emprunt des ménages de 7% et une baisse du coût total du crédit de 1 % ». L'économie ainsi réalisée par un ménage contractant un prêt immobilier sur 15 ans avoisinerait, selon elle, les 9.000 euros.

Ne croyant pas à une hypothétique remontée des taux dans les semaines à venir, Sandrine Allonier estime que, si hausse des taux il y a, elle ne devrait pas intervenir au cours des premiers mois de l'année. De nombreux analystes tablent sur une réévaluation à la hausse du taux directeur de la BCE (Banque centrale européenne) dès le 2ème semestre 2010. S'appuyant sur cette argumentation, la responsable économique de Meilleurtaux déclare que si les taux de prêt immobilier s'engageront très probablement sur une pente ascendante, « cette remontée des taux ne devrait pas intervenir avant plusieurs mois et n'être que de faible ampleur ».

Voilà donc un scénario qui devrait réjouir les potentiels acquéreurs d'un bien immobilier, un scénario dressé par le courtier Meilleurtaux mais également par ses concurrents. Pour Ari Bitton, président du groupe AB Courtage, les taux resteront encore relativement stables tout au long du 1er trimestre 2010. Si la stabilisation de l'indice OAT (Obligations assimilables au Trésor), servant d'étalon pour les taux fixes pratiqués par les banques, explique en partie cette situation, Ari Bitton ajoute que « la concurrence entre les banques reste féroce ; comme nous l'avions prévu, le crédit immobilier reste le produit d'appel des établissements bancaires en ce début d'année 2010 ».

Le courtier en ligne Empruntis.com dévoilait en début de semaine ses prévisions concernant la future orientation adoptée par les taux de crédit immobilier, misant lui aussi sur une certaine stabilité avant d'amorcer une légère remontée dès le 2ème trimestre 2010.