Le quotient familial (ou reste à vivre)

Dernière mise à jour 23 juillet 2015

apport personnel prêt immobilier

1- Le quotient familial en bref

Le quotient familial ou « reste à vivre »est un calcul qui permet à un banquier d'évaluer si un ménage dispose de suffisamment de revenus pour faire face à ses dépenses habituelles. Cet indice fait partie des paramètres qui seront analysés par la banque lors d'une demande d'emprunt immobilier pour accepter ou refuser la demande.

2- Quotient familial et offre de prêt

Lors d'une demande d'offre de prêt, le banquier va analyser le quotient familial de l'emprunteur au même titre que son taux d'endettement. Le banquier prendra ici en compte la composition et les revenus du foyer de l'emprunteur pour juger de sa solvabilité et de son train de vie.

A revenus équivalents, un foyer à revenus modestes composé d'un couple sans enfants aura de meilleures chances d'octroi de crédit qu'un couple disposant des mêmes revenus avec enfants. A contrario, un couple de cadres avec plusieurs enfants qui épargne une grande partie de ses revenus aura un potentiel d'emprunt moins élevé qu'un couple de cadres sans enfants dépensant l'intégralité de ses revenus.

3- Comment est calculé le quotient familial ?

Pour calculer le quotient familial d'un emprunt, il convient de faire la somme de l'ensemble des revenus mensuels du ménage (salaires, traitements, pensions, ...) à laquelle il faut soustraire la somme des mensualités de crédits en cours (y compris le futur prêt immobilier), puis de diviser le résultat ainsi obtenu par le nombre de personnes vivant dans le foyer.

QF = (revenus mensuel du ménage – mensualités de prêts)
nombre de personnes composant le foyer

4- Quel est le quotient familial minimum ?

En général, une banque refusera d'accorder un prêt immobilier à un ménage dont ce « reste à vivre » est inférieur à 4.800 €/an et par personne.

Attention : votre banquier va aussi analyser l'ensemble de vos relevés de comptes sur les 3 derniers mois. En fonction de votre mode de consommation, de vos frais et autres dépenses, il pourra juger qu'un quotient familial > 4.800 € devra vous être appliqué. Les refus de prêt ne sont pas rares pour des emprunteurs ayant des revenus confortables en raison de cette pondération.

5- Les conseils de LPI

Le quotient familial est un paramètre relativement subjectif, chaque ménage ayant son propre mode de consommation. Il ne prend pas en compte les évènements pouvant intervenir à court ou moyen terme tels qu'une naissance, le départ d'un enfant ayant trouvé un emploi, ..., et ne reflète donc pas la situation de l'emprunteur sur la durée de l'emprunt.

Si votre reste à vivre est en deça du minimum requis, il vous reste la possibilité de procéder à un regroupement de vos crédits pour diminuer votre charge de remboursement mensuelle.