Simulation assurance prêt immobilier

Taux d'assurance de crédit immobilier 2017

Les taux d'assurance de prêt immobilier varient exceptionnellement d'un mois sur l'autre. En Juillet 2017, les taux pratiqués en contrat d'assurance de prêt de groupe ou d'assurance de crédit individuelle marquent toujours une différence d'environ 40 points (en moyenne).

L'assurance de prêt individuelle est donc très nettement avantageuse pour les non fumeurs et les emprunteurs de moins de 30 ans, et leur permet de réaliser jusqu'à 10.000 € d'économie sur le coût totale de leur assurance.

Tableau comparatif des taux d'assurance de prêt individuelle Juillet 2017 (1)

Durée du prêt immobilier
10 ans 15 ans 20 ans 25 ans
Emprunteur(s) Fumeur Non fumeur Fumeur Non fumeur Fumeur Non fumeur Fumeur Non fumeur
Couple
> 20 - 29 ans <
Taux 0,09% 0,07% 0,10% 0,08% 0,12% 0,09% 0,14% 0,10%
Mensualité 23 € 18 € 25 € 19 € 29 € 21 € 35 € 25 €
Coût € 2.762 2.110 4.463 3.394 6.900 5.151 10.362 7.530
Couple
> 30 - 39 ans <
Taux 0,17% 0,12% 0,20% 0,14% 0,26% 0,18% 0,32% 0,21%
Mensualité 42 € 30 € 51 € 36 € 64 € 44 € 79 € 53 €
Coût € 5.044 3.598 9.169 6.386 15.344 10.505 23.782 15.977
Couple
> 40 - 49 ans <
Taux 0,45% 0,30% 0,52% 0,34% 0,62% 0,40% 0,72% 0,44%
Mensualité 113 € 75 € 131 € 85 € 155 € 99 € 179 € 110 €
Coût € 13.579 8.962 23.510 15.334 37.083 23.729 53.627 32.935
Célibataire
> 20 - 29 ans <
Taux 0,11% 0,08% 0,12% 0,09% 0,14% 0,10% 0,17% 0,12%
Mensualité 14 € 10 € 15 € 11 € 18 € 13 € 21 € 15 €
Coût € 1.637 1.239 2.673 1.995 4.193 3.051 6.370 4.495
Célibataire
> 30 - 39 ans <
Taux 0,21% 0,14% 0,26% 0,17% 0,32% 0,21% 0,40% 0,26%
Mensualité 27 € 18 € 32 € 21 € 40 € 26 € 50 € 32 €
Coût € 3.180 2.159 5.752 3.8204 9.562 6.243 14.847 9.560
Célibataire
> 40 - 49 ans <
Taux 0,57% 0,36% 0,66% 0,42% 0,78% 0,48% 0,90% 0,54%
Mensualité 71 € 45 € 82 € 52 € 98 € 60 € 113 € 67 €
Coût € 8.523 5.395 14.823 9.329 23.406 14.456 33.920 20.132

Simulation de taux d'assurance de pret

(1) Sont pris en compte dans ces calculs : un crédit immobilier de 150.000 € au taux de 2%, Non fumeur depuis deux ans, souscription aux garanties décès, Invalidité Permanente Totale (IPT), Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) et Incapacité Totale de Travail (ITT). Calculs réalisés sur une moyenne des taux d'assurance de prêt individuelle constatés le 29 Juillet 2015 chez les principaux courtiers et compagnies d'assurances.

Pour comparaison, l'incidence d'un taux de prêt à 3% au lieu de 2%, serait d'environ 5% sur le coût de l'assurance de prêt.

L'assurance de prêt immobilier n'est pas obligatoire, mais la plupart des banques refuseront de vous accorder un crédit si vous n'en souscrivez pas une. L'assurance de votre crédit peut couvrir les risques suivants : le décès, l'invalidité, le chômage ou la perte d'emploi.

Calcul du taux de l'assurance emprunteur

Le coût annuel d'une assurance de prêt dépend du taux qui lui sera appliqué. Pour définir celui-ci, la banque ou l'assureur prendra en compte divers critères propres à chaque emprunteur. Lors du calcul d'un taux d'assurance, seront ainsi pris en considération des éléments tels que :

    • l'âge de l'assuré,
    • s'il est fumeur ou non,
    • son état de santé actuel,
    • ses antécédents médicaux,
    • l'exerce d'une profession à risque : policier, militaire, spéléologue, marin, etc,
    • la pratique d'une activité ou un loisir considéré comme dangereux : plongée sous-marine, escalade, parapente, équitation, etc.,
    • la durée du prêt immobilier.

En possession de ces informations, le professionnel sera alors en mesure de fixer un taux d'assurance de prêt en adéquation avec le risque que peut représenter le futur assuré. Le taux appliqué à un emprunteur de 50 ans, fumeur et souffrant d'un cancer sera ainsi bien plus élevé que celui dont profitera un jeune emprunteur en bonne santé et non-fumeur.

Calcul mensualité d'assurance de crédit

Traduire ce taux en mensualités peut ensuite se faire de deux façons bien distinctes. Le premier mode de calcul (utilisé dans le cadre d'une assurance bancaire ou assurance de groupe) se basera sur le capital emprunté initialement alors que le second (appliqué lors de la souscription d'une assurance individuelle) s'appuiera pour sa part sur le capital restant à rembourser.

Assurance de groupe Assurance de individuelle
Montant mensuel des cotisations (Capital emprunté x taux de l’assurance) / 12 (capital restant dû x taux indiqué sur le tableau d’amortissement fourni par l’assureur) / 12
    • Dans le cas d'une assurance de groupe (calcul sur le capital emprunté), l'assuré sera soumis au versement d'une cotisation dont le montant restera identique mois après mois jusqu'au terme de son prêt.
    • Dans le cas d'une assurance individuelle (calcul sur le capital restant dû), le montant des cotisations sera recalculé chaque année. Prenant comme base de calcul un capital de moins en moins élevé, l'assuré aura donc à s'acquitter de cotisation se réduisant au fil du temps.

En règle générale, votre banquier vous proposera une assurance de groupe, c'est à dire une assurance de prêt dont le taux est mutualisé avec tous les adhérents. Selon votre profil, il peut être intéressant de souscrire votre assurance de prêt dans un autre établissement financier afin d'obtenir un meilleur taux. Pour bénéficier d'un taux d'assurance de crédit immobilier au meilleur prix, il est préférable d'être jeune, en bonne santé, non fumeur et avoir une situation professionnelle stable.

Les conseils de LPI

L'ouverture du marché de l'assurance de prêt à la concurrence depuis 2014 a considérablement modifié les opportunités de souscription. Il est dorénavant possible de :

    • choisir l'assurance emprunteur de son choix à la signature du contrat de crédit,
    • changer d'assurance de crédit dans les 12 mois suivant la souscription du prêt.

Votre banquier ne peut en aucun cas vous imposer sa propre assurance de crédit. Les économies réalisables en choisissant une assurance individuelle peuvent représenter jusqu'à 10.000 €. Un emprunteur soucieux de son budget devra donc comparer les offres avant de s'engager avec la garantie proposée par sa banque.

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