Le prêt à taux fixe

Dernière mise à jour : 28 Juillet 2015

le prêt taux variable

1- Le taux fixe en bref

La souscription d'un crédit à taux fixe permet à l'emprunteur de bénéficier d'un taux intérêt qui restera inchangé durant toute la durée de son prêt immobilier, avec des mensualités identiques, et ce, quelle que soit la durée d'emprunt choisie.

2- Le fonctionnement et les caractéristiques du taux fixe.

2.1 Un taux sécurisé

La très grande majorité des prêts immobiliers sont contractés à taux fixe en raison de la stabilité et d ela sécurité qu'ils procurent à l'emprunteur

Un taux fixe est un taux d'intérêt qui restera inchangé jusqu'au terme du prêt immobilier auquel il s'applique. Durant toute la durée de son crédit, l'emprunteur aura donc à s'acquitter de mensualités d'un montant strictement identique. Ces remboursements constants constituent le principal attrait, contrairement aux prêts souscrit avec un taux variable qui sont soumis aux fluctuations des marchés financiers.

2.2- La durée du prêt

Un prêt immobilier à taux fixe pourra être souscrit sur des périodes relativement courtes (7 ans, 10 ans, 15 ans) mais également sur des durées bien plus importantes (20 ans, 25 ans, 30 ans).

2.3- Le calcul du montant du taux

Le calcul du taux fixe qui sera proposé par une banque sera la conséquence de la combinaisons des facteurs suivants :

    • l'indexation sur l'indice OAT à 10 ans (Obligations assimilables du Trésor),
    • la marge commerciale de la banque,
    • la durée du crédit : plus elle sera long, plus le risque d'impayé sera important, plus le taux sera élevé,
    • la qualité du dossier de l'emprunteur : un particulier disposant d'un apport personnel confortable et d'une situation professionnelle stable jouira d'un taux plus attractif.

3- Les différents types de taux fixes

Véritable gage de transparence et de sécurité pour l'emprunteur, le prêt à taux fixe peut toutefois se décliner de différentes façons afin de s'adapter au mieux à la situation personnelle de chaque candidat à l'emprunt.

    • Taux fixe à échéances constantes : formule la plus couramment souscrite, elle présente l'avantage de proposer des remboursements mensuels dont le montant restera inchangé du début jusqu'au terme du crédit.
    • Taux fixe à échéances modulables : la souplesse est ici mise en avant puisque ce type de crédit immobilier permet de modifier (à la hausse comme à la baisse) le montant de ses mensualités en fonction de son évolution personnelle (promotion professionnelle, divorce, naissance, héritage, etc.).
    • Taux fixe à échéances progressives : comme pour la formule précédente, un prêt immobilier à échéances progressives voit ses remboursements fluctuer dans le temps. Ici, l'évolution des mensualités est toutefois décidée de façon contractuelle dès la souscription du crédit. Généralement, l'emprunteur optera pour un remboursement mensuel initialement faible qui se fera de plus en plus conséquent à mesure que les années passent.

4- Avantages d'un emprunt à taux fixe

Les points forts d'un emprunt à taux fixe sont les suivants :

    • des mensualités pérennes : exception faite des formules à échéances modulables et progressives, les mensualités demeurent inchangées jusqu'au terme du crédit.
    • un budget maitrisé : l'emprunteur connaît à l'avance le montant de ses remboursements, la durée de son prêt et son coût total.
    • une sécurité vis-à-vis des aléas des marchés financiers : contrairement au taux variable, la mensualité et la durée d'un emprunt à taux fixe resteront les même quelle que soit la façon dont les marchés évolueront.

5- Inconvénients d'un emprunt à taux fixe

Les principaux points faibles du prêt à taux fixe sont :

    • un taux de souscription plus élevé : le taux initial d'un prêt à taux fixe sera un peu plus élevé que celui d'un crédit à taux révisable.
    • un taux fixe même en cas d'effondrement des taux : l'emprunteur ne pourra pas profiter d'un hypothétique baisse des taux de crédit, mais restera libre de procéder à un rachat de crédit pour bénéficier de nouvelles conditions plus avantageuses.

6- Les conseils de LPI

Le choix entre un taux fixe et un taux révisable sera donc fonction des taux appliqués à la date de la demande, de la durée du crédit demandée et de la qualité du dossier de l'empruteur.

En période de taux bas, il sera plus intéressant de contracter un crédit à taux fixe. Par contre en période de taux élevé, l'emprunteur devra se demander si les taux vont monter, dans quel cas il faudra préférer un taux fixe, ou baisser, et donc emprunter à taux variable pour bénéficier de cette baisse.

Avec des taux à leur plus bas historique, le moment est particulièrement bien choisi pour emprunter à taux fixe.