Accepter sans négocier le contrat proposé par sa banque
La banque propose presque toujours son propre contrat d’assurance au moment de la signature du prêt. Ce contrat de groupe, mutualisé entre des milliers d’assurés, n’est pas forcément adapté à votre profil personnel.
Accepter cette offre sans comparer revient souvent à payer bien plus que nécessaire pendant toute la durée du crédit. Cette dernière peut parfois s’étendre sur vingt ou vingt-cinq ans.
Depuis la loi Lemoine de 2022, opter pour un Changement assurance emprunteur est possible à tout moment sans frais ni pénalité. Cette liberté permet de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe, souvent moins cher et mieux calibré pour votre situation réelle.
Un jeune emprunteur en bonne santé peut économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de son prêt en choisissant une délégation d’assurance dès le départ. Même après la signature, rien ne vous oblige à rester sur le contrat initial si une meilleure offre existe ailleurs.
Ne pas lire attentivement les exclusions de garantie
Une assurance emprunteur ne couvre pas tous les risques de façon automatique. Les exclusions de garantie varient considérablement d’un contrat à l’autre.
Certaines pathologies, certains sports pratiqués régulièrement ou certaines professions à risque peuvent être exclus du contrat. Souvent, l’emprunteur ne s’en rend pas compte au moment de la signature.
Découvrir ces exclusions au moment d’un sinistre est la pire situation possible. C’est pourquoi lire les conditions générales attentivement avant de signer reste indispensable, même si le document est long et technique.
Si certaines exclusions vous concernent directement, des contrats spécialisés existent pour couvrir des profils atypiques. Il s’agit entre autres des sportifs de haut niveau, des travailleurs indépendants ou des personnes ayant eu des antécédents médicaux.
Vous êtes libre de contacter un courtier en assurance. Ce dernier peut vous orienter vers les offres les plus adaptées à votre situation personnelle et professionnelle, souvent sans frais supplémentaires.
Négliger le taux de couverture entre co-emprunteurs
Lorsqu’un prêt est contracté à deux, la répartition de la quotité d’assurance entre les deux emprunteurs est une décision stratégique souvent sous-estimée.
La quotité représente le pourcentage du capital assuré pour chaque emprunteur. Au total, elle doit atteindre au minimum 100 % du capital emprunté, mais elle peut aller jusqu’à 200 % si chaque emprunteur est intégralement couvert.
De nombreux couples optent par défaut pour une répartition égale de 50 % chacun. Cette configuration laisse l’autre emprunteur exposé à la moitié du capital restant dû en cas de décès ou d’invalidité du co-emprunteur.
Si l’un des deux gagne davantage ou si un seul des deux travaille, adapter la quotité en conséquence protège bien mieux le ménage face aux imprévus de la vie.
En définitive, vous devez prendre le temps de comparer les offres, lire attentivement les exclusions et bien calibrer la quotité d’assurance. Ce sont trois réflexes qui peuvent faire une vraie différence sur le coût total et la protection offerte par votre contrat d’assurance emprunteur.
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