Prêt immobilier modulable : un crédit à taux fixe qui s’adapte aux aléas de la vie

Souvent, la situation des ménages évolue durant les années qui suivent la signature d’un prêt immobilier : mariage, naissance d’un enfant, séparation, perte d’emploi ou promotion. Si les prêts immobiliers classiques ne s’adaptent généralement pas à ces aléas et peuvent même fragiliser le budget des acquéreurs lorsque la situation se dégrade, il existe en revanche le crédit immobilier modulable qui permet par exemple de suspendre temporairement les mensualités du crédit.

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Des mensualités de crédit à la hausse ou à la baisse

Un crédit immobilier se rembourse avec un certain nombre de mensualités réparties sur une période donnée. Cette période, le nombre de mensualités et le taux d’intérêt appliqué permettent de déterminer le coût global du crédit. Ainsi, plus un crédit est long, plus il est onéreux même s’il permet généralement aux ménages les plus modestes d’accéder à la propriété.

Le principal avantage du crédit modulable est donc de permettre aux acquéreurs de piloter le montant des mensualités remboursées. Une promotion, une prime ou une augmentation de salaire peut ainsi conduire à augmenter les sommes remboursées chaque mois pour réduire la durée globale du crédit, alors qu’en revanche, on pourra décider de réduire ou d’interrompre temporairement le remboursement pour faire face à une épreuve personnelle ou la perte d’un emploi.

Attention toutefois, la plupart des contrats de crédit modulable ne tolèrent qu’une interruption ou modulation annuelle qui doit en plus être temporaire. Quant au taux global du crédit, il reste fixe.

Les limites du crédit modulable

pret-modulable-aleas-mensualité6 à 24 mois, c’est en général la période durant laquelle il est possible d’interrompre le remboursement des mensualités d’un crédit immobilier modulable. Cette période peut permettre aux ménages de rétablir une situation financière fragile ou de retrouver un emploi, par exemple.

À l’issue de la période contractuelle, le remboursement reprend et les mensualités doivent de nouveau être honorées. Quant à la durée totale du crédit, elle est prolongée d’une durée équivalente à la durée de la suspension. Interrompre des mensualités doit donc être un acte réfléchi.

Il est par ailleurs possible de rembourser un crédit modulable partiellement ou totalement, ce de manière anticipée. Mais là encore, cela n’offre pas que des avantages. Comme c’est le cas pour de nombreux crédits, le remboursement anticipé implique souvent des contreparties sous la forme de pénalités. Rembourser un prêt par anticipation consiste donc tout d’abord au remboursement de ces pénalités avant de pouvoir rembourser le crédit de manière effective. Seuls certains contrats permettent le remboursement sans frais avant la date d’échéance initialement prévue. Il convient donc de se renseigner et de définir avec précision les contours d’un contrat de crédit modulable afin que celui-ci s’adapte réellement à l’évolution de la vie sans mettre en péril le budget des ménages.

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