Nos conseils avant de changer d’assurance emprunteur

Soyez attentif à votre contrat

Dans plus de 85 % des cas, l’assurance emprunteur est contractée auprès de la banque qui accorde le prêt immobilier. On parle alors de contrat groupe. Les garanties sont ici négociées pour le plus grand nombre et les risques mutualisés. C’est l’inverse d’un contrat alternatif ou indépendant, qui propose des garanties sur mesure en fonction du profil de l’emprunteur.

Si le montant des cotisations est un élément clé à prendre en compte, ce n’est pas le seul lorsqu’il s’agit de choisir ou de changer d’assurance de prêt. Le niveau de garantie est également important, notamment si vous présentez un risque aggravé de santé ou exercez une profession dangereuse. À l’inverse, si vous êtes jeune et en bonne santé, opter pour un contrat individuel vous permettra de réaliser quelques économies.

Ayez en tête la réglementation

En 2010, la loi Lagarde a introduit la possibilité de mettre en place une délégation d’assurance de prêt. Autrement dit, elle autorise l’emprunteur à refuser l’assurance proposée par sa banque, au profit d’une assurance individuelle. Pour compléter ces dispositions, la loi Hamon de 2014 donnait un an à l’assuré pour faire ce choix.

Depuis 2018 et l’amendement Bourquin, il est devenu possible de changer d’assurance au-delà de la première année, à chaque date anniversaire du contrat. Il aura fallu attendre 2022 et la loi du 28 février dite Loi Lemoine, pour que soit promulgué un texte de loi autorisant les emprunteurs à résilier sans frais et à tout moment leur contrat d’assurance. Depuis le 1^er septembre, cette mesure concerne les nouveaux prêts comme les prêts en cours.

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Le principe d’équivalence des garanties

Depuis 2010, les assurés peuvent changer d’assurance de prêt sous certaines conditions telle que respecter l’équivalence des garanties. Le principe est simple, au moment de la signature du prêt, le contrat a été associé à une protection minimale qu’il convient de respecter dans les futurs contrats. Dans la plupart des cas, les banques imposent de s’assurer pour les risques suivants :  décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT) et invalidité temporaire totale de travail (ITT).

Il est toutefois possible d’y ajouter d’autres garanties selon votre profil, telles que la perte d’emploi, l’invalidité permanente partielle (IPP) ou les maladies non objectivables (troubles psychiques ou affections vertébrales, par exemple).

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Faites jouer la concurrence

L’assurance de prêt représente un poste de dépenses important qui peut peser lourd dans le coût du crédit immobilier. Aussi, la comparaison des contrats et des offres est primordiale. Pour faire jouer la concurrence, comparez les garanties proposées et leur pertinence par rapport à votre profil (fumeur, sportif, pathologie, etc.) et étudiez les différents délais de carence et de franchise.

Il n’est jamais trop tard pour évaluer sa capacité de remboursement et réaliser des économies en changeant d’assurance emprunteur. Certaines compagnies permettent de réaliser les formalités simplement, rapidement et 100 % en ligne, c’est le cas de l’assurance de prêt immobilier April.