Logement neuf : comment différer le remboursement de son crédit ?

Acheter un logement neuf ou faire construire sa résidence principale permet de faire coïncider confort des normes en vigueur et personnalisation à l’envie. En revanche, il est parfois compliqué de trouver le timing idéal entre la remise des clés du nouveau bien et la vente du logement précédent. Afin d’éviter de devoir rembourser deux mensualités en même temps, il est possible de décaler le démarrage du nouveau crédit immobilier. Voici comment faire.

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Achat d’un logement neuf : bien choisir sa banque et préparer son dossier avec soin

Le financement d’un logement neuf ne répond pas tout à fait aux mêmes règles que pour un logement ancien. Tout d’abord, il est essentiel de bénéficier d’un apport personnel équivalent à au moins 10 % du projet total. Cette somme permet de couvrir certaines dépenses avant de débloquer le prêt immobilier, notamment le dépôt de garantie versé au moment de la signature du contrat de réservation d’un logement neuf. Le versement de ce dépôt de garantie correspond à la première étape du financement et s’élève à environ 5 % du prix de vente.

La banque qui soutient le projet doit, en outre, être scrupuleusement choisie, avec le concours d’un courtier par exemple. L’idée étant de valoriser l’emprunteur et son projet afin de bénéficier du meilleur accompagnement possible et d’une solution personnalisée.

Dans le cadre d’un investissement dans le neuf, surtout, s’il s’agit d’un VEFA, l’acheteur est amené à régler des sommes plusieurs mois avant de pouvoir emménager. Il est donc important de veiller à ce qu’une clause de résiliation apparaisse clairement dans le contrat, dans le cas où le prêt immobilier serait refusé.

Différer le remboursement du crédit en attendant la remise des clés

Achat d’un logement neuf-comment différer le remboursement de son créditDans la plupart des cas, sans demande express de la part de l’emprunteur et, si ses ressources le permettent, le remboursement d’un prêt immobilier pour un achat dans le neuf débute au moment de la signature du contrat de vente. Capital et intérêts font dès lors l’objet de mensualités comme c’est le cas pour un prêt classique dans l’ancien.

Mais cette solution n’est pas adaptée à tous les budgets, qui plus est lorsque le ménage doit déjà rembourser un autre crédit immobilier relatif à un bien en attente d’être vendu. Aussi, les banques proposent généralement de mettre en place un remboursement différé du capital qui court entre la signature du contrat et la remise effective des clés, ou la vente du précédent logement. Dans le cadre d’un remboursement différé, vous pouvez choisir de commencer le remboursement :

  • soit lors de la remise des clés
  • soit au moment de l’emménagement

À noter, des intérêts dits « intérêts intercalaires » peuvent toutefois être appliqués selon le montant débloqué et la durée du report.

Attention, l’assurance de prêt débute dès la signature du crédit immobilier et le déblocage des fonds. Cela même en cas de remboursement différé total du capital.

Immobilier neuf : un financement en plusieurs étapes

Qu’importe la nature et le prix de la construction, le montant total du projet ne doit en aucun cas être versé au promoteur en totalité en début de chantier. Le financement d’un logement neuf se fait en plusieurs étapes, selon un calendrier précis et en fonction de l’avancement des travaux. Le plus souvent, les paiements s’échelonnent de la manière suivante :

  • 35 % du montant total après l’achèvement des fondations
  • 35 % à la mise hors d’eau
  • 25 % à la fin du chantier
  • 5 % au moment de la remise des clés, si aucune réserve n’est émise à la livraison

Le remboursement différé entraîne un coût plus ou moins élevé. Mais, préparez bien votre projet avant d’acheter, car le montant total peut devenir important si vous différez sur une durée relativement longue.

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