Crédit immobilier : peut-on toujours emprunter après 50 ans en 2024 ?

Pourquoi les banques sont réticentes à prêter passé 50 ans ?

Passé 50 ans, la durée maximale d’un crédit immobilier est très généralement fixée à 10 ans par les organismes prêteurs. De même, l’âge butoir pour la fin du remboursement est généralement défini autour de 75 ans. Cette contrainte réduit la période de remboursement et implique des mensualités potentiellement plus élevées. Il est donc essentiel de bien évaluer votre capacité à supporter ces charges financières.

L’autre obstacle majeur est lié à l’assurance emprunteur. Avec l’âge, les tarifs de l’assurance augmentent considérablement. Par exemple, à 50 ans, le taux d’assurance peut être de 0,40 % du capital emprunté, tandis qu’à 65 ans, il peut atteindre 0,75 %. Certaines enseignes facturent même 1 % au-delà de 60 ans. Les seniors doivent donc prendre en compte ces coûts supplémentaires lorsqu’ils envisagent un crédit immobilier.

Par exemple, pour un emprunt effectué en mai 2024 par un emprunteur âgé de 60 ans, dans le cadre d’un achat d’une nouvelle résidence principale, les taux d’assurance proposés commencent à 0,35 % pour des assureurs tels que Simplassur, April, Assurly ou encore Axa. Attention toutefois, ce taux bas ne vous couvrira qu’en cas de Décès ou de Perte Total d’Autonomie.

Les solutions pour emprunter après 50 ans

Malgré ces contraintes, l’accès au crédit immobilier reste possible pour les seniors. Voici quelques solutions pour emprunter après 50 ans.

La délégation d’assurance

La délégation d’assurance est la première solution envisageable. Elle permet notamment de choisir une assurance individuelle sur mesure plutôt que l’assurance de groupe proposée par la banque. Si vous avez des problèmes de santé, cette option peut être plus avantageuse. Elle vous permet également de personnaliser vos garanties et d’obtenir un contrat adapté à votre profil.

Également, depuis l’adoption en février 2022 de la loi Lemoine, vous pouvez, sous conditions, souscrire une assurance emprunteur sans répondre au fameux questionnaire de santé. Cela est possible si :

• Vous contractez un prêt d’un montant inférieur à 200 000 € par emprunteur
• Et vous remboursez le crédit avant le 60ème anniversaire de chaque emprunteur

Cette option peut donc être intéressante pour les cinquantenaires présentant un risque aggravé de santé.

Limiter les garanties

À partir de 50 ans, l’assurance est plus chère, car les risques de problèmes de santé et de décès sont plus élevés. Vous pouvez toutefois envisager de ne vous couvrir que pour ces risques et d’exclure notamment ceux relatif à la vie active, notamment l’incapacité temporaire de travail. Étant donné que vous êtes sorti de l’univers professionnel, cette option peut réduire le coût de l’assurance. Veillez à bien évaluer vos besoins et à choisir la formule qui correspond à votre situation.

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Les mensualités adaptées aux revenus

Emprunter à partir de 50 ans n’a pas que des inconvénients. Il est notamment possible de mettre en place des mensualités dégressives, entre autres pour ajuster le remboursement de l’emprunt en fonction de vos revenus et anticiper une baisse de ces derniers lors de votre départ à la retraite. Vous pouvez également opter pour une quotité à 50 % sur chaque tête si vous empruntez à deux, sous réserve de l’acceptation de la banque prêteuse.