Faut-il utiliser son PEL en 2025 pour son crédit immobilier ou continuer d’épargner ?

Le désamour pour le PEL semble révolu

Il avait quitté le cœur des Français qui s’étaient détournés de lui, faute d’une rémunération en baisse, le PEL retrouve aujourd’hui des couleurs grâce à sa fonction première : épargner pour emprunter dans l’immobilier. Avant ce jour, souvent inférieur à 2%, le taux de rémunération du PEL a participé à la chute de sa cote de popularité entre 2016 et 2023 (15 millions de contrats en 2016, contre 10 millions en 2023), accentué par l’imposition de ses intérêts générés depuis 2018.

Mais avec la crise de l’immobilier, la baisse du nombre de crédits immobiliers délivrés entre 2022 et 2023 et la hausse des taux d’intérêt, les Français ont changé leur fusil d’épaule. En effet, l’un des atouts du PEL, c’est de pouvoir accéder à un taux attractif pour acheter un bien immobilier. Pour rappel, la loi permet au détenteur d’un PEL de profiter de cet avantage 4 ans après l’ouverture de son plan d’épargne logement.

Un taux d’emprunt très attractif pour certains PEL

Avec son taux préférentiel pour les détenteurs d’un contrat ouvert entre 2016 et 2022, le PEL permet d’emprunter à 2,2 %, loin des moyennes des intérêts actuels qui oscillent entre 3 et 3,5% selon les profils d’emprunteurs.

D’après le rapport annuel de l’épargne réglementée, le nombre de prêts délivrés avec un PEL est passé de moins de 10 millions d’euros en 2022 à plus de 200 millions d’euros en 2023. Comment expliquer un tel revirement de situation en seulement un an ? Cette effervescence s’explique par le faible taux de rémunération du PEL, versus son taux d’emprunt compétitif, bien inférieur à ceux proposés sur le marché depuis le durcissement bancaire. Ces nouveaux paramètres vont permettre aux épargnants d’arbitrer entre épargne et investissement, pour qui la balance penche plus à l’heure actuelle du côté de l’acquisition d’un bien que du côté de la collecte.

Profiter des opportunités d’un PEL

Si emprunter pour un achat immobilier via un PEL présente un grand avantage pour obtenir un prêt à un taux attractif, le dispositif est toutefois régi par des conditions à respecter. C’est le cas pour le montant du prêt, plafonné en fonction du montant épargné sur son PEL. Plus la somme collectée est importante, plus le prêt le sera aussi.

92 000 €

Le plafond du montant empruntable avec le taux préférentiel d’un PEL

Un projet immobilier peut être financé en grande partie par le prêt d’un PEL, mais ne couvrira pas l’intégralité de la somme nécessaire pour l’acquisition du bien. Celui-ci sera utilisé en complément d’un prêt immobilier classique, permettant d’alléger les mensualités dans la globalité du financement du projet.

Pour connaître les meilleurs arbitrages en matière de PER ou pour investir dans les produits d’épargne les plus performants, il est conseillé de se faire aider par des professionnels du secteur. N’hésitez pas à prendre contact avec un de nos conseillers pour vous faire accompagner dans votre projet financier.