L’assurance emprunteur peut-elle faire la différence pour décrocher son crédit immobilier ?

L’assurance emprunteur, c’est quoi ?

L’assurance emprunteur peut-elle être le facteur clé pour décrocher son prêt immobilier ? Avant toute chose, petit rappel. L’assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou une partie des échéances de remboursement du crédit restant dû dans certaines situations comme le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, ou encore la perte d’emploi. En théorie, aucune obligation n’existe quant à la souscription de cette assurance de prêt. Dans la pratique, aucune banque ou organisme de crédit ne vous accordera un prêt immobilier si vous ne décrochez pas cette garantie.

Depuis le 1er juin 2022, le deuxième volet de la loi Lemoine permet aux acheteurs de résilier et de changer d’assurance emprunteur à tout moment. L’objectif est de faire jouer la concurrence pour obtenir un tarif plus attractif à condition que le nouveau contrat propose des garanties au moins similaires au contrat initial.

• Tout savoir sur l’assurance emprunteur

Le coût de l’assurance emprunteur peut être divisé par 2

L’assurance emprunteur réhausse légèrement le coût total de l’emprunt. Elle entre également dans le calcul du taux d’endettement établi par l’établissement de crédit. Sachez qu’il existe d’importantes disparités en termes de tarifs et celui proposé par votre banque est rarement le plus avantageux, même si cela peut apparaître comme une réelle facilité, notamment dans un contexte de hausse des taux ou la négociation avec son banquier peut s’avérer être plus ardue qu’à l’accoutumée.

Grâce à la diversité de l’offre sur le marché de l’assurance emprunteur, il est aujourd’hui possible de diviser son coût par deux pour passer sous le seuil du taux d’endettement pour un emprunteur un peu juste financièrement. En revanche, pour les crédits dont le montant est inférieur à 200 000 €, cette tendance est moins vraie. Il peut être intéressant de comparer les offres, mais l’économie sera moindre, autour de 20 % à 30 % en jetant un œil chez la concurrence.

Attention, les emprunteurs n’allant pas toujours au terme du remboursement de leur crédit immobilier, il est inexact de comparer des contrats sur le seul critère du coût de l’assurance. En effet, il arrive régulièrement que les propriétaires revendent leur bien, de facto, le crédit et l’assurance emprunteur sont soldés. Il est plus intéressant d’apprécier le coût de cette assurance de prêt sur une petite dizaine d’années, durée moyenne au terme de laquelle un acheteur est enclin à céder son bien pour un nouveau projet. Ici, des assurances peuvent afficher un coût totalement différent, alors qu’elles étaient dans la même gamme de prix sur la totalité de la durée du crédit. Le capital restant dû ou le capital initial étant différents selon les projets.

Les banques contre-attaquent et bénéficient d’un marché immobilier en crise

Aujourd’hui, les banques détiennent 85 % du marché de l’assurance emprunteur. Une écrasante domination qui laisse peu de marge de manœuvre aux ménages qui souhaitent entreprendre de leur côté les démarches nécessaires pour trouver moins cher ailleurs.

Les établissements bancaires mettent aussi en place des stratégies commerciales attrayantes avec des réductions sur les contrats maisons, ou en dirigeant leurs clients vers leur compagnie d’assurance interne. De quoi faire gagner du temps aux futurs acheteurs, tout en bénéficiant de conseils d’experts, au détriment d’une potentielle économie substantielle chez la concurrence.

Désormais, les difficultés à obtenir un crédit, liées à la flambée des taux et à la frilosité des propriétaires à baisser les prix pour s’adapter au marché actuel, découragent parfois les ménages à négocier leur assurance emprunteur. Une bonne nouvelle pour les banques et un taux d’emprunt qui s’alourdit pour les emprunteurs. Aussi, pour gagner en crédibilité face à ces dernières, n’hésitez pas à vous tourner vers des professionnels du secteur, comme les courtiers en prêts immobiliers ou courtiers en assurances, afin de vous épauler dans vos négociations.